住宅ローンの基礎 変動金利と固定金利とは
投稿日：2015/02/02
住宅を購入するとなれば、基本的には住宅ローンを利用することになるでしょう。しかし、普通の人にとって、住宅は一生に1回の買い物です。いざ、その時が来るまで、なかなか住宅ローンについて調べる機会もありません。
こちらでは、住宅ローンのシステムに関する基礎知識を解説していますので、ぜひとも参考にしてください。
住宅ローンとは
日本は地価が高く、一軒家を購入する際の土地、家屋の価格は一般市民の年収を大幅に超えています。実際、住宅を一括払いで購入するという人は、ほとんどいません。住宅ローンを利用し、住宅購入の費用を金融機関に融資してもらうという購入方法が一般的になっています。
住宅ローンは、返済期間が最長35年と長く設定されており、金利も低くなっているのが特徴。仮に30歳で家を購入すると、定年を迎える65歳で払い終わる計算となり、サラリーマンの平均的な人生設計に即した金融商品といえます。
変動金利と固定金利とは
住宅ローンの金利には、変動金利と固定金利があります。ここでは、2つの金利システムを解説しますので、今後、住宅ローンを借り入れる際の参考にしてください。
まず、変動金利というのは毎年、4月1日と10月1日に金利が変わり、利息が見直される制度です。利息が常に変わることから、変動金利と呼ばれています。ただ、返済額がたびたび変わると分かりにくいので、毎月の返済額は5年置きにしか変わりません。ただし、返済額は5年間同じですが、元金返済額と利息のバランスが変化するので、金利は変動しています。
極端な例を挙げれば、毎月7万円という支払い金額は同じでも、今まで元本4万返済＋利息3万だったものが、元本3万返済＋利息4万に変わった場合、金利が上昇したことになるわけです。そういった方法で金利が変わり続け、5年ごとに支払金額そのものが見直されるというのが変動金利の特徴です。ただし、金利が下がれば支払総額が少なくなる反面、万が一にも金利が上昇を続けると、支払総額が想像以上に大きくなってしまうリスクがあります。
逆に固定金利というのは、最初に決められた金利で固定される制度。将来にわたっての支払総額が明確なので、安定した返済計画を重視する人に向いていると言えるでしょう。ただし、金利がどれだけ下がっても恩恵を受けることはありませんし、変動金利に比べると設定される金利は高めになる…というデメリットがあります。
長期金利と短期金利とは
住宅ローンの金利は、市場の金利に応じて決定されます。ただし、市場の金利には長期金利と短期金利（短期プライムレート）の2種類が存在しますので、これらの市場金利と住宅ローン金利の相関関係について解説させて頂きます。
長期金利というのは、新規発行された10年国債の利回りを指標としており、取引期間1年以上の資金を貸し借りする際の金利です。長期金利は新聞の経済欄に掲載されていますので、確認してみると良いでしょう。長期金利は将来的予測に基づく金利なので、住宅ローンの固定金利を決定するベースとなります。
次に短期金利ですが、これは1年以内の資金を貸し借りする際の金利。銀行が優良企業に対して短期貸し付けを行う時に用いられる金利です。基本的に、この短期金利のパーセンテージに1％を上乗せした金利が、住宅ローンの変動金利となります。
以上のように、住宅ローンには様々な金利タイプが存在しています。自分自身の返済計画にあわせて、自分にピッタリのプランを選択することが大切です。
